【杭州线下沙龙问答】互联网金融产品动了谁的奶酪？ （二）

“互联网金融产品如何影响我们的生活”杭州线下沙龙活动分为三个部分。 嘉宾演讲和嘉宾访谈在上一篇文章中已经为大家介绍过了。 本文为参会者免费答疑。 具体记录如下：

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浅谈比特币和P2P与互联网金融市场政策监管

Q1：董大刚才提到了比特币。 与传统货币（如黄金）相比，比特币的价值（去中心化）如何？ 有没有可能取代现在的纸币？

董大：我觉得这个问题可以分为两点来回答。 1、价值在哪里？ 2、比特币的风险在哪里？ 先说黄金的价值。 黄金是工业原料（自然财产），也可以用来制作首饰（生命价值）。 它在纸币出现之前就作为货币流通。 黄金被用作货币的主要原因是它的稀有性（总量有限）。

比特币还有以下价值， 1. 如果总量有限（有算法保证，但普通人无法考虑，执行起来可能会有问题）， 2. 基于虚拟数字世界而存在，它自然具有归属和支付匿名性，没有具体的物理存储。 最近公布的大部分问题是比特币管理平台的安全问题。 因此，在平台管理风险不解决之前，比特币很难替代或接近当前纸币的价值，暂时也无法替代。 随意添加更多。

Yiyi：比特币的去中心化特性是以互联网发展为前提的，但能发展到什么程度取决于虚拟货币信用体系的建设。 黄金和白银之所以能作为货币存在至今，是因为其货币信用风险承担者是银行甚至是国家（政府）。 比特币要靠整个互联网信用体系来承担这个风险，离这一步还有很长的路要走，所以短期内我看到的是只有熟悉互联网的人才会信任这个网络机制。 另一方面，货币本身的价值是等价交换和稳定流通。 这是过程的产物。 比特币在这种运作模式下看不到增值，因为大多数线下交易在现实中并不认可比特币。

关于这个问题更详细的扩展，请看录音文字。

Q2：支付宝如何看待个人理财应用产品？ 代表挖钱、笔记本等产品，支付宝也会做这方面的产品吗？

素衣：我真的不能代表支付宝回答你。 这应该由支付宝官方来回答。 如果阿里集团真的要在2020年做一个生态，我们应该把这个能力开放给第三方。 支付宝更愿意把它开放给第三方，而不是参与其中，自己做。 阿里做的更多是数据和理财产品的共享，让阿里平台整个生态链受益。 打造更好的生态链是行业趋势。 以腾讯为例，它最初被外界定义为工匠。 哪个产品热，哪个产品是产品？ 2013年开始做应用平台，更专注于移动应用集成。 其收购搜狗、投资京东更注重投融资和资源整合。

（妹纸合影）

Q3：从3月24日起，工商银行逐步关闭工行系统支付宝快捷支付接口数量，数量由5个减少为1个。支付宝钱包之所以被称为钱包不能仅限于小额支付。 工行下调快捷支付限额，对支付宝有一定影响。 传统四大银行是否也会改变以往的相关合作方式？ 它是如何产生的？ 看看这个问题？

素衣：我不代表支付宝官方说什么。 我从个人产品和业务的角度来回答这个问题。 工行减少快捷支付接口问题是正常的商业竞争。 随着互联网金融产品的涌入，以及对线下传统金融业务的冲击，工行的行为很正常，并没有那么多阴谋论在里面。 我们在工行的取件和其他十家银行的取件没有区别。 银行作为支付宝的业务方，将有自己的业务管理。 我们可以看看目前银行业事件的背景。 由于互联网金融市场需求的变化导致整个金融市场发生变化比特币线下交易违法吗，各大银行纷纷进行结构性调整。

至于在降低工银运通支付限额的过程中，其他银行是否会效仿，我是这样看的。 首先，一切商业活动都取决于客户的需求。 我觉得互联网的发展越来越公开透明。 不管历史进程如何，我觉得无论是工商银行还是支付宝，最重要的是打造一个生态，不是说一刀切就能掩盖这个市场。 支付宝不做，上面提到的其他平台也会做。 所以最重要的是站在客户的角度去解决问题。 我认为支付宝目前面临的问题只是时间问题。

政策一直在变化。 支付宝每年的收入占整个零售业的10%。 所以我不认为四大银行会一起关闭支付宝接口业务。

（下午茶）

Q4：去年支付宝与银泰有很多合作，比如开发线下二维码扫码支付、指纹POS机等。 关于POS机指纹支付，想知道支付宝会不会收集整理用户的指纹。 会不会涉及一些法律问题？

董大：这个问题我作为局外人来回答可能更合适。 支付宝开发离线二维码和指纹p0s机。 推广二维码是为了让线下支付更方便。 指纹POS机其实有些相反。 违规的原因是更多样化的接入方式对应更安全的支付流程。 就是控制支付环节的支付风险。 . 相信大家在购物的时候应该经常刷卡。 事实上，刷卡的风险在中国是非常可怕的。 我个人长期从事信息安全方面的工作，我个人对这个问题有很多的怨恨。 我们用磁条刷卡一次。 在刷卡过程中，会留下您的个人信息，包括卡号和cvv2（卡背面的信用卡安全码，是信用卡用于网上或电话交易时的安全码)，而且也很容易模仿卡，而且刷卡签名在国内不是验签，但是在国外这是一个很重要的支付验证环节，持卡人可以拒付账单“以签名不符为由”。 当然，如果签名有问题，你也可以向国内的发卡银行提起诉讼，但谁都知道国内个人与金融机构和公司打官司有多么困难。 说回指纹支付，其实作为一种安全习惯还是挺好的。 你刚才提到的指纹采集，在中国，有少数单位有这个权限，一个是公安，一个是外事。 如果我是支付宝，我觉得不用自己去收，让公安系统去收，支付宝就可以用这个服务。 这样一来，就应该避免这种政策风险。

（问问题）

Q5：今天我们聊了很多关于理财和投资的互联网金融产品。 请问两位嘉宾对互联网金融产品，即P2P产品有什么看法？ 它与理财理财产品（叶宝）、投资理财产品（物财）有什么区别？ 它的前景在哪里？

董达：其实从产品的基本形态上来说，在没有互联网金融产品之前，网络理财类似于私募。 只是私募更多的是熟人之间的交易，或者熟人介绍。 像传销一样形成一个链条。 大多数情况下，在线理财只有一个环节，直接一对一。 这是与私募（非法集资）最大的区别。 这里主要有两点：第一，所有p2p或众筹参与者根据项目公开发布的信息来判断产品是否值得投资。 第二，为什么国家在政策上有些收敛，直接将股权交易定义为非法集资，是因为大多数人（非专业投资经理）缺乏必要的众筹/p2p项目风险管控能力。 当用户被高回报所吸引，不了解相应的高风险时，这可能会引发一些社会问题，因此国家对私募进行严厉打击。 高风险高收益用户的认知不够，是p2p产品发展面临的问题。 但另一方面，它又具有一对一、无中间环节、信息披露快、资金募集快等互联网金融产品的一些优势。

至于趋势和趋势，我觉得需要合理的监控。 可以像比特币一样，不一定依赖政府监管，而是可以根据一定的算法对募捐人或单位的声誉和信用进行评估，向用户提供募捐人的信用报告，并通过第三方公布. 如果央行的个人征信数据库能够向融资项目的投资人开放，由可靠的第三方平台进行合理的监督和评估，将有助于P2P平台的健康发展。

树一：我非常同意董大的观点。 在风险识别方面，确实是一个核心问题。 中国人民银行的个人征信系统上个月已经对公众开放，这对风险识别也有帮助。 目前p2p平台最大的问题是风控能力和资金监管的动态能力。

（提问）

互联网金融产品行业对专业素质的要求更加接地气。 下午是谁？

Q6 受访者：互联网产品普遍更注重用户体验。 我想知道互联网金融产品在用户体验方面做了哪些工作？

董大：这个问题是我自愿回答的(O(∩_∩)O)。 其实对于互联网金融产品来说，最好的用户体验就是收益和风险。 不管是传统金融产品还是互联网金融产品，只要对用户来说风险足够低，回报足够高，即使过程再复杂，他也愿意使用这个产品。 其实本质就是抓住用户的主要需求。 传统金融产品和互联网金融产品，其实是满足客户对投资收益的需求，而不是其他。 当然，与同等收益的互联网金融产品相比，支付的便捷性和安全性才是比较的。

（偷拍）

Q7 最后一个问题，回到主办方，互联网金融产品行业对PM的要求是什么？ 传统的懂金融不懂互联网的pm，和互联网上不懂金融的pm（epm），谁入行更有优势？

舒一：在我看来，互联网公司不会自己做金融产品，但是对于一个PM来说，会使用互联网工具算是一种软能力。 对于不懂金融的互联网PM比特币线下交易违法吗，首先要学习相关的金融知识，评估金融交易过程中的一些场景。 对于传统金融行业的PM来说，更多的是学习互联网思维，不能靠一时的突破。 以5年为限，短期内，我觉得epm更有优势，因为现在的金融征信体系比较完善，学习互联网pm只是时间问题，而传统金融pm需要完善互联网思维知道。

董大：我打个比方（免责声明：比喻只是为了方便理解，比喻本身并不是事实）。 如果将传统金融业务比作旧式诗歌，那么互联网金融产品则可以看作是新式诗歌。 传统的金融产品经理要懂金融，就像古诗词要懂古诗（比如：七律、绝句）； 互联网金融产品经理既要懂互联网金融，又要懂传统金融，就像新诗要懂新诗，也要懂古诗一样。 做互联网金融产品，传统的金融pm需要思维的转变（这需要几年的磨练），而互联网pm则需要学习一些金融相关的常识，这就建立了一个比较完整的金融体系。 这只是需要一些时间和精力。 我的理解是从epm到互联网金融pm的转会先快后慢，而从金融pm转互联网金融pm则是先慢后快。

感谢董大和舒一的支持，感谢所有前来参加活动和帮助校对稿件的朋友。 本文由大家是产品经理（@米拉）整理，转载请注明出处。

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